中古車貸款怎麼申請？用二手車也能換資金，最高額度利率一次看

中古車價格較新車便宜許多，許多人會因為預算不夠而考慮購買二手車，卻沒有留意到中古車貸款的條件，是不如新車來得優惠的。不過別擔心，這篇文章將為你介紹關於中古車貸款的各種細節，讓你不管是買中古車貸款，還是申請中古車融資，都能順利取得最划算的好方案！

一、中古車貸款是什麼？有哪些種類？

中古車，其實就是所謂的「二手車」，而用它當作擔保品申請的貸款，就是中古車貸款。中古車貸款主要可以分為兩種，一種是買中古車資金不足時，可用來分期支付的「中古車購車貸款」，另一種則是用於取得彈性資金的「中古車融資貸款」，適用於名下已經持有車輛的族群，不論貸款狀態是已繳清或尚未完結，都有機會透過中古車融資來周轉。

雖然中古車貸款可分為這兩種類型，但由於中古車購車貸款另有許多申貸的眉眉角角，本文將以中古車融資貸款，作為主要的討論重點。

二、中古車貸款額度利率是多少？三大管道方案比較

會影響中古車貸款的因素很多，條件變化性非常大，除了汽車本身殘值不同外，申請人所選擇的車貸管道，也會使方案產生落差。以下我們先直接來看看三個常見的車貸管道，其成數、額度、利率各是多少吧！

1.銀行中古車貸額度利率

銀行對中古車貸款的審核較嚴格，若人車條件不夠好，可取得的額度利率可能就不會太理想。一般來說，銀行的車貸額度通常為汽車鑑價的7成至全額，額度上限200萬元左右，貸款利率為3～12%。

2.融資中古車貸額度利率

融資車貸的審核門檻較低，即便是車齡較高的二手車，也還是有相當的機會能夠通過申請。融資中古車貸款額度通常為車價的130%，最高可達350萬元，貸款利率居中，平均為7%～14%。

3.民間中古車貸款

民間公司指的是我們常聽到的當鋪、代書或車行，受理貸款的標準較為寬鬆，但須注意有沒有隱藏的費用或高利率話術。貸款額度無太大限制，只要雙方談妥即可。但是貸款利率會比上述兩個管道都要更高，可能達30%或以上。

三、中古車貸款額度利率是多少？帶你實際來試算

了解中古車貸款額度的計算方式後，我們就可以實際來試算看看，目前申請人手中所持有的二手車，在不同的管道中可以貸到多少、月付金又是多少吧！

1.中古車貸款額度試算

中古車貸款的額度，是以汽車鑑價乘上管道成數計算而成，因此中古車殘值的多寡，以及管道成數的高低，都會對實際核貸額度造成影響。接下來，就讓我們實際舉例試算，看看同一台中古車，在各管道中所能取得的貸款額度，各是多少吧！

2.中古車貸款月付金與總利息試算

從上面我們可以發現，三個管道所能取得的中古車貸額度相差頗大，但只要額度大就是好貸款嗎？那也未必。如果車貸管道本身的利率就高，在額度也大的情況下，每個月的月付金，和最終的總利息，也會變得更負擔。

四、中古車貸款好嗎？優缺點、風險一次看

二手車貸款申請的管道與流程多元且便利，是許多人會選擇的一種資金周轉的方式。然而，雖然中古車貸款存在申請便利、擔保品門檻較低的優點，但同時也存在一些隱性的缺點與風險。因此，在評估申貸管道時，一定要把這些因素都考量進去，才能判斷中古車貸款，到底適不適合你。

1.中古車貸款優點

中古車貸款最大的優點，就是能用名下的二手車，作為擔保品來進行借貸，額度比機車貸款高、門檻比房屋融資低，貸款方案也相當多元，包括原車融資、汽車增貸與轉增貸等，能因應不同的貸款情境，取得理想的資金額度。

2.中古車貸款缺點

中古車殘值低、擔保性較弱，因此利率普遍較高，是中古車貸款最大的缺點。此外，申請管道素質不一，對於手續費、開辦費及其他貸款相關費用，也沒有統一的收費標準，申請人若沒有仔細評估，就容易落入各種車貸陷阱，付出昂貴代價。

3.中古車貸款的風險

中古車貸款由於申辦管道品質參差不齊，容易潛藏各種風險。以下我們整理了幾種常見的中古車貸風險，在正式提出申請前，一定要仔細留意！

• 合約類：有些中古車貸款管道會要求簽署「委託書」，才能展開諮詢流程，並以高額違約金提高取消成本，使申請人難反悔中離，只能乖乖任由剝削。
• 利率類：中古車貸款利率計算較為複雜，有些業者會以年月利率來混淆申請人，或用月付金回推的方式來計算車貸利率，其實都只是利率的障眼法而已。
• 收費類：雖然在某些管道所能取得的車貸額度會比較高，但也要留意該管道是否會以內扣方式，收取高額代辦費用，進而影響實際取得金額。

五、中古車貸款要怎麼申請？

申請中古車貸款時，銀行或融資公司通常會要求申請人，提供一些基本資料，作為是否核發貸款，以及貸款方案為何的評估依據。接下來，我們會從中古車貸款申請所需要的資料開始，依序說明中古車貸的整體申請流程，以及部分注意事項。

1.中古車貸款申請資料

中古車貸款管道能否信任，其實從最開始準備的資料就能知道！如果你的申貸管道，以一些不合理的理由，要求你提供某些資料，就要小心是否存在車貸陷阱。

申請中古車貸時需要提供的資料包括：

1. 雙證件影本（身分證＋駕照或健保卡）與各項職收證明。
2. 行車執照、牌照登記書。

申請中古車貸時不必預先提供的資料包括：

1. 不必提供雙證件、存摺正本與印章，尤其不可以寄送方式提供。
2. 不必預先簽署委託書或其他合約。

2.中古車貸款申請條件

為了確保申請人的還款能力，以及抵押品的擔保能力，中古車貸款的基本申請條件包括：

1. 年滿18歲，有穩定職業收入，且無重大信用瑕疵。
2. 抵押用的二手車，必須登記在貸款申請人名下，或持有人必須擔任保人。
3. 車齡必須在15年以下，且可正常行駛。15年以上可申請融資老車貸款。

3.中古車貸款申請流程

中古車貸款的申請流程為：

• 申請：向銀行或融資公司提出申請並提供相關文件。
• 審核：銀行或融資公司根據資料決定車貸額度和利率。
• 對保：簽約對保並到監理站辦理汽車抵押動保設定。
• 撥款：完成上述流程後，約2～7個工作天即撥款至帳戶。

六、其他中古車貸款相關Q&A

• Q汽車貸款還沒繳完，可以申請中古車貸款嗎？
• 可以，除了原車融資以外，中古車貸方案還有汽車增貸、汽車轉增貸等方式可以選擇，前者可以增加靈活資金，後者可以拉長年期降低月付金，申請人可依據自身需求進行選擇。

• Q辦中古車貸款需要找代辦嗎？
• 不用，自己辦理中古車貸款其實並不困難，許多銀行和融資公司都有提供線上貸款管道，可供民眾自行申請。此外，找代辦申請車貸並不能提升過件率，只會被收取高額的代辦費，還徒增各種陷阱與風險。

• Q中古車貸款好過嗎？
• 中古車貸款的核准與否，主要取決於申請人的信用狀況與中古車的車齡、品牌與車款。在二手車條件固定的情況下，想要增加中古車貸的核准率，申請人可以透過維持良好信用紀錄、保持穩定職收，來提升貸款機構的信任程度。

• Q中古車可以貸多少？
• 中古車貸款額度，會隨汽車殘值和管道成數的不同而有所變化，因此每台車所能貸到的額度，都不太相同。但是申請人可以依據「汽車鑑價×管道成數」的公式，大略推算出自己的可貸金額為多少。

中古車貸款雖然申辦門檻相對彈性，但一定要留意申貸管道的安全性，以及額度利率的計算方式，以免還沒成功申辦車貸，就先受騙上當。希望這篇文章能夠讓你更了解中古車貸款申辦的各種眉角，不用靠代辦，就能輕鬆取得理想資金！